Какие подводные камни у микрозаймов?

На что особенно обращать внимание в договоре.

С 27 апреля 2020 г. вступил в силу Указ Президента Республики Беларусь от 23.10.2019 № 394 (ред. от 25.05.2021) "О предоставлении и привлечении займов" (вместе с "Положением о порядке осуществления микрофинансовой деятельности", "Положением о некоммерческих микрофинансовых организациях") (далее – Указ № 394), который принят в целях совершенствования порядка осуществления деятельности по регулярному предоставлению и привлечению займов, а также усиления защиты прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями.

В соответствии с пунктом 16 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, утвержденного Указом № 394, под договором микрозайма понимается вид договора займа, по условиям которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу эту сумму с уплатой процентов за фактический срок пользования

Согласно пункту 17 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, утвержденного Указом № 394, существенными условиями договора микрозайма помимо существенных условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

• размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в зависимости от срока пользования микрозаймом (дневной (месячной) процентной ставки) и в годовом исчислении (годовой процентной ставки) (при взимании процентов);
• сумма причитающихся заимодавцу процентов и порядок ее определения (при взимании процентов);
• право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма с перерасчетом суммы причитающихся заимодавцу процентов исходя из фактического срока пользования денежными средствами (при взимании процентов) и порядок досрочного возврата;
• указание на наличие у заемщика статуса, дающего ему право на обращение за предоставлением микрозайма, в течение не менее одного календарного месяца до дня обращения за предоставлением микрозайма, а также на цель предоставления микрозайма с учетом требований, предусмотренных в пунктах 9-12 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, утвержденного Указом № 394 (для некоммерческих микрофинансовых организаций).

В соответствии с пунктом 18 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, утвержденного Указом № 394, не допускается включение в договор микрозайма условий:

• о взимании микрофинансовой организацией с заемщика повышенных процентов за пользование микрозаймом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору микрозайма;
• о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;
• об уплате процентов в день предоставления денежных средств (заключения договора микрозайма), за исключением случая, когда день предоставления микрозайма совпадает с днем его возврата;
• об увеличении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в зависимости от срока пользования микрозаймом (дневной (месячной) процентной ставки), в годовом исчислении (годовой процентной ставки), размера неустойки (штрафа, пеней) по договору и (или) об изменении срока действия договора;
• о применении к заемщику неустойки (штрафа, пеней) за досрочный возврат микрозайма (части микрозайма).

При этом сумма причитающихся микрофинансовой организации процентов, взимаемых по договору микрозайма, не может превышать двукратной суммы микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией, а сумма неустойки (штрафа, пеней) по договору микрозайма не может превышать половину суммы микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику (пункты 19 и 20 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, утвержденного Указом № 394).

В целях снижения долговой нагрузки на потребителей услуг микрофинансовых организаций ограничены суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма. Так, сумма причитающихся микрофинансовой организации процентов за весь срок пользования микрозаймом не может превышать двукратной суммы микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией, а сумма неустойки (штрафа, пеней) не может быть выше половины суммы предоставленного микрозайма.

Также не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании микрофинансовой организацией с заемщика повышенных процентов за пользование микрозаймом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору микрозайма.

Начисление процентов за пользование чужими денежными средствами как на сумму просроченной задолженности по основному долгу, так и на сумму просроченной задолженности по процентам за пользование денежными средствами в рамках договора микрозайма будет являться неправомерным.

На что обратить внимание при оформлении микрозайма

1. Процентная ставка и дополнительные комиссии

   Микрозаймы часто имеют высокие процентные ставки и скрытые комиссии (за оформление, обслуживание, досрочное погашение). Внимательно изучайте договор и сравнивайте условия разных организаций.

2. Сроки погашения

   Уточняйте точные сроки выплаты и возможность продления займа. Необходимо планировать свои финансы так, чтобы не попасть в просрочку.

3. Условия досрочного погашения

   Проверьте, есть ли штрафы или дополнительные сборы за досрочное погашение займа — это поможет снизить общую сумму выплат.

4. Репутация организации

   Обращайте внимание на отзывы и репутацию МФО (микрофинансовых организаций). Предпочтение лучше отдавать лицензированным компаниям с прозрачными условиями.

5. Наличие скрытых условий

   Внимательно читайте договор: отсутствие скрытых платежей и ясное описание всех условий поможет избежать неприятных сюрпризов.

6. Возможность обращения за помощью при возникновении проблем

   Уточняйте, есть ли у организации служба поддержки и как можно решить возможные вопросы или споры.