Новые правила выдачи займов: что изменилось с 23 апреля 2026 года

23 апреля 2026 года вступил в силу Закон Республики Беларусь от 17 октября 2025 г. № 100-З «Об изменении законов по вопросам предоставления займов», внесший кардинальные изменения в правовое регулирование предоставления займов физическим лицам. Поправки затронули Гражданский кодекс, законодательство о валютном регулировании и рекламе. Новые правила существенно ограничивают круг лиц, имеющих право выдавать займы гражданам, ужесточают требования к содержанию договоров и вводят дополнительные защитные механизмы для заемщиков.

Для субъектов хозяйствования эти изменения означают необходимость пересмотра сложившихся практик и приведения договорной базы в соответствие с новыми требованиями.

Кому запрещено выдавать займы физическим лицам

С 23 апреля 2026 года юридические лица, не являющиеся микрофинансовыми организациями (МФО) или иными субъектами, которым законодательно предоставлено право осуществлять микрофинансовую деятельность, а также индивидуальные предприниматели не вправе предоставлять денежные займы физическим лицам. Запрет действует независимо от суммы передаваемых в заем денежных средств и формы их предоставления (наличные или безналичные расчеты).

Важно!
Физическое лицо, являющееся учредителем (участником) организации, но не состоящее с ней в трудовых отношениях, приравнивается к иным физическим лицам. Выдача займа такому учредителю после 23 апреля 2026 года также запрещена.

Исключения из общего запрета:

• Займы работникам. Организации и ИП вправе предоставлять займы физическим лицам, состоящим с ними в трудовых отношениях. Гражданско-правовые договоры (подряд, оказание услуг и т.п.) права на выдачу такого займа не дают.
• Коммерческие займы. В рамках договоров купли-продажи, поставки, возмездного оказания услуг допускается предоставление рассрочки, отсрочки оплаты, аванса (коммерческий заем).

Право на выдачу займов физическим лицам сохраняется исключительно за МФО (ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи) и иными лицами, которым предоставлено право осуществлять микрофинансовую деятельность. Подобные организации включаются в реестр Национального банка.

Запрет на использование слов «заем», «микрозаем» в наименованиях и рекламе

Юридические лица (не являющиеся МФО) и индивидуальные предприниматели не вправе использовать в своих фирменных наименованиях, коммерческих обозначениях, а также в рекламе слова «заём», «микрозаём», «микрофинансирование», «деньги в долг» и производные от них. Для организаций, в наименованиях которых такие слова уже присутствуют, установлен переходный период до 23 октября 2026 года. По истечении указанного срока неисполнение требования повлечет обращение в суд с требованием о ликвидации юридического лица.

Новые правила для займов между физическими лицами (кроме ИП)

Новое регулирование вводит существенные ограничения и для договоров займа, заключаемых между гражданами (за исключением ИП, действующих в рамках предпринимательской деятельности).

Запрет на залог единственного жилья. Теперь нельзя передавать в залог по договорам займа между физлицами единственный жилой дом, единственную квартиру, а также доли в праве собственности на такое жилье. Запрет касается также залога, обеспечивающего поручительство по займу. Цель нормы — пресечение схем «залогового мошенничества» и защита граждан от потери жилья.

Лимиты на проценты и штрафы. Для договоров займа между физическими лицами вводятся строгие ограничения:

• проценты за пользование займом: не более 50% от суммы займа при сроке возврата до 1 года; не более 100% от суммы займа при сроке возврата более 1 года;
• общая сумма неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и иных платежей не может превышать 50% от суммы займа.

Запрещенные условия договора. Запрещено включать в договор условия о:

• повышенных процентах при просрочке;
• дополнительных комиссионных и иных платежах;
• одностороннем изменении заимодавцем процентной ставки, размера неустойки или срока действия договора;
• неустойке за досрочный возврат займа.

При включении данных условий договор будет ничтожным.

Валютные ограничения. Сумма займа не может быть определена в иностранной валюте или валютном эквиваленте к ней (условные денежные единицы). Обязательства должны быть выражены в белорусских рублях.

Исключение: займы между близкими родственниками (супруги, родители, дети, родные братья и сестры, дед, бабка, внуки, прадед, прабабка, правнуки и аналогичные родственники супруга/супруги) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Важные нюансы: момент заключения договора и судьба ранее заключенных договоров

Договор займа относится к реальным договорам — он вступает в силу не с момента подписания, а с момента фактической передачи денежных средств заемщику. Это имеет ключевое значение для переходного периода:

• Если договор займа подписан до 23 апреля 2026 года, но денежные средства перечислены (переданы) заемщику после этой даты - к такому правоотношению применяются новые ограничения. Отсутствие у заимодавца права на выдачу займа влечет признание сделки ничтожной.
• Договоры займа, заключенные до 23 апреля 2026 года с фактической передачей денег до этой даты, сохраняют силу. Однако продление срока действия таких договоров после 23 апреля 2026 года не допускается.

Как подготовиться бизнесу к новым правилам

В сложившихся правовых условиях субъектам хозяйствования необходимо:

1. Прекратить выдачу займов физическим лицам (за исключением работников) с 23 апреля 2026 года.
2. Привести фирменные наименования, коммерческие обозначения и рекламные материалы в соответствие с запретом на использование слов «заем», «микрозаем» и производных (до 23 октября 2026 года).
3. Пересмотреть внутренние локальные правовые акты, регламентирующие порядок предоставления займов.

Юридическая компания ШеффГрупп предлагает полный спектр услуг по адаптации бизнеса к новым правилам:

• разработка договоров займа с учетом всех требований действующего законодательства, включая договоры займа с вашими сотрудниками;
• разработка договора займа для работников организации с соблюдением установленных ограничений;
• правовой аудит действующей договорной базы и локальных актов;

Для получения индивидуальной правовой оценки вашей ситуации и выработки стратегии действий заказать юридическую консультацию можно по телефону или через форму обратной связи на сайте. Наши специалисты оперативно подготовят правовое заключение и предложат оптимальные решения для минимизации рисков Вашего бизнеса.